Las Fintech cada vez están más presentes en nuestra vida. Plataformas de crédito crowdfunding y crowdlending, bancos «mobile only», o la posibilidad de pagar con nuestro teléfono móvil, son sólo algunas de sus posibilidades. En 2017 se espera que el mercado de las fintech siga creciendo en tamaño y en importancia, impulsando sinergias con el sector financiero más «tradicional». Jèrôme Trasniel, CEO y co-fundador de SlimPay, explica a fondo algunas de las tendencias que empezaremos a ver este año, en el siguiente artículo.
Fintegration: Cooperación entre Fintech y bancos
La cuestión que nos debemos plantear este 2017 no es si los bancos y las fintech deben colaborar o no, la verdadera pregunta es CÓMO hacerlo con el fin de utilizar los puntos fuertes de ambas: los servicios desarrollados por las fintech y la estabilidad que dan los bancos en la industria financiera.
Comúnmente conocida como Fintegration, la integración del mundo Fintech en el sistema bancario y financiero actual está condicionada por las decisiones europeas acerca de la regulación del pago, produciendo intercambios entre las dos partes.
El ejemplo más concreto de esta colaboración puede resumirse en tres letras: API – o Application Programming Interface, un protocolo tecnológico que permite la comunicación entre los diferentes sistemas de información, y en nuestro caso aquellos de los bancos y fintech permitiendo el primero ofrecer a sus clientes los servicios ofrecidos por este último.
Pagos instantáneos
Denominados pagos a «tiempo real» o «inmediatos», los pagos instantáneos se borran o cierran rápidamente, sin tener en cuenta el instrumento de pago utilizado y las modalidades de compensación y liquidación.
El Euro Retail Payments Board (ERPB) o Consejo de Pagos Minoristas en Euros ha pedido al Consejo Europeo de Pagos desarrollar e implementar un esquema para pagos instantáneos en euros para noviembre de 2017. La armonización de los pagos en tiempo real dentro de la zona SEPA debería conseguir que Europa sea más competitiva y mejorar su crecimiento.
En el caso de España, este tipo de pagos mejorarán el comercio electrónico y ayudarán a las empresas a agilizar sus procesos de contabilidad y facturación electrónica, convirtiéndose incluso en algunos casos en una alternativa al pago en efectivo.
PSD2: Reforzar la seguridad y aclarar el papel de los medios de pago
Adoptada el 25 de noviembre de 2015, la directiva actualizada PSD2 aborda las cuestiones relativas a los terceros proveedores en la industria de los pagos. Concretamente de los Account Information Service Providers (AISP) o Proveedores de Servicios de Información de Cuentas de Pago, que permiten a los propietarios de numerosas cuentas bancarias ver todos los detalles de sus cuentas en una única interfaz, y los Payment Initiation Services Providers (PISP) o Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos, que inician un pago desde la cuenta de usuario a la cuenta de comerciante. La iniciativa apunta a estimular la innovación, manteniendo un alto nivel de seguridad, especialmente debido a la fuerte autenticación.
Si bien es cierto que dicha directiva está creando un debate en los distintos países europeos, ya que debe incluirse en las leyes nacionales, el objetivo final de la misma es dar un marco regulatorio más abierto y competitivo a la industria Fintech lo cual es muy importante para el sector. Y aunque supondrá, probablemente, un reto para los actores más tradicionales les ofrece también la oportunidad de innovar en el desarrollo de sus servicios y abrirse al nuevo ecosistema digital.
Experiencia de cliente sin fricción o pago invisible
¿Por qué solicitar un Uber parece tan sencillo? No es sólo por la calidad del servicio. Más bien es porque en ningún momento durante el viaje el cliente tiene realmente que pagar. No existe ningún intercambio de dinero, no se pasa tarjeta y no se devuelve el cambio.
Amazon originó un gran alboroto al anunciar Amazon Go, una tienda donde los clientes no pagan. O para ser más precisos, la persona que está comprando no es consciente del momento del pago. No hay registros, los clientes simplemente cogen lo que quieren y «se marchan». Al igual que Uber: no hay esperas, ni error de código de la tarjeta de crédito y ningún cambio en monedas; todo ello para mejorar la experiencia del cliente en la tienda. ¿Y si esta práctica se extendiera a todas las modelos de comercio?
Economía de suscripción: una oportunidad para los actores del sector de pagos
Hoy en día 68 millones de personas en el mundo pagan por una suscripción a una plataforma de música, que es mucho más rentable que hacer compras puntuales de cada álbum. El ecosistema de los modelos de suscripción y de «pago por consumo» está basado en el principio de la experiencia mejorada del cliente y la preferencia a la posesión.
En este contexto, la elección del método de pago es clave, ya que debe complementar y apoyar este modelo de negocio basado en los fundamentos del largo plazo, sin fricciones y recurrente. Teniendo en cuenta que, según McKinsey, el pago representa el 43% de las startups fintech, el desarrollo de la economía de suscripción debe jugar un papel importante para todo el sector.
