Mientras que las entidades financieras siguen «cerrando el grifo» del crédito a pymes y autónomos, de forma paralela surgen cada vez más plataformas on-line que tienen como objetivo dar respuesta a esas necesidades de financiación. Una de las que han surgido con más fuerza en los últimos meses es Spotcap, startup acelerada por el famoso grupo alemán Rocket Internet y que en sus primeros seis meses de vida en España ha prestado casi un millón de euros. Para hablarnos de esta iniciativa hemos contactado con Diego Bestard, director general de la empresa en España
MuyPymes: Cada vez son más las iniciativas de Fintech que quieren llenar el nicho de financiar a pymes y autónomos por Internet, especialmente en el segmento crowd.
Diego Bestard: Al ser una iniciativa nueva de finanaciación para pymes nos suelen asociar automáticamente a la financiación en crowd, pero nosotros no lo hacemos así, prestamos el dinero directamente.
Como en el caso de Zencap, Spotcap es del grupo Rocket Internet. Nosotros prestamos nuestro dinero propio y no hacemos inversiones como pueden hacer la mayoría de las empresas de crowd, sino que hacemos algo súper sencillo: financiamos la liquidez.
Buscamos a empresas y autónomos que por falta de liquidez, muchas veces pierden oportunidades. ¿Cómo financiamos esa liquidez? Con líneas de cŕedito a corto plazo con un máximo de seis meses con importes que van desde los 500 a los 50.000 euros.
MuyPymes: ¿Quién financia esas líneas de crédito? ¿Qué tipo de inversores tenéis?
Diego Bestard: Por un lado contamos con el apoyo de Rocket Internet, incubadora, aceleradora y fondo que ha lanzado la empresa y que contamos con el apoyo de sus fundadores. Además después de mes y medio de fundar la empresa levantamos trece millones y medio de capital y hace dos semanas conseguimos otros cinco millones para financiar los préstamos. Hasta ahora lo estamos financiando todo con capital.
Nos apoya también un fondo de capital riesgo que está ligado a Rocket, que en su momento invirtió 13,5 millones de euros en equity y que son los que están apoyando la expansión internacional de la empresa.
MuyPymes: ¿Qué balance haces hasta ahora de vuestra actividad en España?
Diego Bestard: Llevamos desde finales de septiembre, aunque de forma activa aún no llevamos ni seis meses en el mercado español. Ha sido una evolución rapidísima. En tres meses triplicamos los objetivos que teníamos planteados.
Sabíamos que España era un país que tenía mucha necesidad de financiación, sobre todo en el sector en el que nos enfocamos (pymes, autónomos y micropymes), un segmento que estaba totalmente abandonado por la banca. Vimos que había una gran demanda y la buena acogida que hemos tenido nos ha llevado incluso a tener que replantearnos nuestra estrategia.
MuyPymes: ¿Cómo se traduce esta buena acogida en capital prestado?
Diesgo Bestard: Hemos abierto en líneas de crédito cerca de 1,2 millones de euros. Y préstamos directos estamos cerca del millón de euros. Es decir la gran mayoría de las líneas de crédito que abrimos el cliente acaba utilzándolas.
Pero en nuestra empresa ha habido un cambio fundamental. Al principio queríamos enfocarnos casi de forma exclusiva al sector del e-commerce, a empresas que vendisen incluso por Amazon o por eBay y para ello habíamos desarrollado un algoritmo propio que básicamente conectaba con esas plataformas de venta y su cuenta bancaria para hacer el scoring y determinar el nivel de fiabilidad del cliente.
Lo que notamos es que al mes de lanzar es que más del 50% de las solicitudes que teníamos provenían de empresas normales, no necesariamente del comercio electrónico. Cambiamos la forma de trabajar en nuestra plataforma para poder financiar todo tipo de empresas, una posibilidad que se lanzó a finales del pasado mes de noviembre.
MuyPymes: ¿Qué requisitos tienen que cumplir las empresas que quieran trabajar con vosotros?
Diego Bestard: A diferencia de los bancos, no nos hace falta que tengan un historial larguísimo con nosotros, entre otras cosas porque nosotros tampoco lo tenemos. Nos basamos sobre todo en el día a día actual de la empresa. Lógicamente si hay una empresa con muchos impagos en ficheros públicos, no es un cliente que vayamos a poder financiar.
Pero no es algo fundamental. La base de lo que es el estudio y la posibilidad de pago que tiene el cliente la hace un algoritmo, por mucho que la decisión final sea individual. Si no sería inviable. Las variables que metemos en el algoritmo son básicamente dos: la facturación que tiene la empresa (la declaración de los IVAs y la declaración de la Renta del último año) y en segundo lugar la conexión con la cuenta bancaria.
Se hace a través de una conexión segura que básicamente hace un ejercicio de lectura de datos y en base a eso vemos la capacidad de pago que tiene el cliente y calculamos en esa base una línea de crédito que pensamos que el cliente no va a tener problemas en afrontar. La empresa eso sí, tiene que tener una actividad mínima de 12 meses, por lo que normalmente no vamos a poder financiar a una startup.
MuyPymes: ¿Qué exposición al riesgo habéis tenido durante estos meses?
Diego Bestard: Todavía llevamos poco tiempo para valorar lo que ha sido nuestra exposición al riesgo, ya que es ahora cuando empiezan a vencer los créditos que sacaron nuestros clientes en septiembre y octubre pero hasta ahora la tasa de impagos ha sido muy baja, mucho más baja de lo que esperábamos… y no es porque no estemos «abriendo la mano» sino más bien por el concepto mismo del producto: facilitar liquidez para escenarios muy puntuales, específicos… Muchos clientes nos utilizan y al mes y medio devuelven el dinero y nos vuelven a utilizar más adelante.
MuyPymes: ¿Qué tipo de interés estáis pidiendo?
Diego Bestard: Nuestro tipo de interés es mensual. Y va desde el 0,50% al 3,5% y el tipo medio no pasa del 1,5% mensual. Si lo anualizas sería un 12% pero en realidad anualizarlo no tiene mucho sentido porque no es un producto que se vaya a pagar anualmente. Para préstamos anuales evidentemente hay otras opciones como el ICO que pueden ser más atractivas.
Sin embargo un producto como el nuestro, comparado con una línea de crédito como un banco, estamos en condiciones muy similares, con la ventaja de que somos infinitamente más rápidos, si el banco finalmente decide darte una línea de crédito. Un autónomo con una facturación anual de 80.000 euros se planta en un banco para pedir que le habiliten una línea de crédito de 20.000 euros y yo creo que no le dan ni los buenos días. Los bancos no quieren entrar en este mercado, ni entran.
Además lo bueno es que no tiene ningún tipo de comisión adicional. En las líneas de crédito normalmente hay comisiones de apertura, de mantenimiento e incluso de no uso. Nosotros no cobramos nada de eso, sólo cobramos cuando el cliente utiliza el dinero.
