Hace 50 años ya, en 1971, aparecían en España, de manos del Banco de Bilbao, las primeras tarjetas de débito con las que pagar en comercios o sacar dinero de cajeros. Una revolución en el mundo de los pagos que nos pilló a todos por sorpresa y que se podría considerar como la primera fintech. ¿Pagar con un trozo de plástico sin tener saldo y de forma diferida?
El siguiente paso en la revolución de los pagos a crédito lo estamos viviendo precisamente ahora. El denominado BNPL, o en castellano “compra ahora y paga más tarde”, permite realizar pagos a plazo de una forma evolucionada y automatizada en el punto de venta, y sin necesidad de consultar con una entidad de crédito.
Según varios estudios, los pagos BNPL, también conocidos como financiación en el punto de venta, pueden llegar a suponer 347.000 millones de dólares en 2025, un 30 % del total en gasto de compras online. En Reino Unido, cuatro de cada 100 libras se consumen ya con pagos aplazados, sobre todo en compras realizadas por Millennials o GenZ. Y en Suecia, el BNPL ya es el medio de pago líder en el comercio electrónico. Y son cifras bastante realistas teniendo en cuenta que en diciembre de 2020 los pagos BNPL habían crecido un 109 % frente a diciembre de 2019, y en febrero de 2021 habían crecido un 215 % frente al mismo período de un año antes. En nuestro país, según Butter, el mercado BNPL supone 1.220 millones de euros, lo que le coloca el número 13 en todo el mundo.
Protagonistas de la financiación en el punto de venta
La financiación en el punto de venta, ya sea en tiendas físicas como en comercio online, abre un importante mundo de opciones a tres tipos de actores.
Los primeros beneficiarios de esta nueva tecnología son las tiendas, que pueden ofrecer sus productos y servicios con condiciones óptimas de venta, lo que ayudará a incrementar el saldo medio de las transacciones y fidelizará a sus clientes. Por ejemplo, pueden incrementar sus tasas de conversión reduciendo los abandonos de carrito hasta en un 27 % y aumentando el ticket medio hasta en un 28 %. Ahora que prácticamente todas las tiendas han emprendido el viaje hacia lo digital, es fundamental que se elijan soluciones fáciles de instalar y de mantener para poder disfrutar de las ventajas del comercio online sin molestias y sin perder el foco en el negocio.
En este sentido, es importante apostar por agregadores que les permitan mantener a sus clientes, ya que existen algunas plataformas que se convierten ellas mismas en los revendedores y se quedan con la información de los clientes con la que crear marketplaces paralelos. Contar con agregadores incrementa las tasas de aprobación de la financiación. De hecho, según diferentes estudios, contar con diferentes entidades de crédito en la plataforma incrementa hasta en un 80 % las tasas de aprobación de crédito -frente a un 40 % de las soluciones en las que solo se conecta con una única entidad de crédito.
Por otro, las entidades financieras pueden acceder de forma transparente a cientos de miles de nuevos clientes sin necesidad de realizar agresivas acciones comerciales.
Pero el gran beneficiado es, sin duda, el consumidor, que puede controlar sus gastos de forma inteligente y personal sin depender de la decisión de su banco. Es decir: cuando el cliente elige aplazar el pago de su compra, el agregador contacta con diferentes entidades que le ofrecen las mejores opciones de financiación. Esto no solo permite al cliente acceder en tiempo real a créditos al consumo con condiciones óptimas sin mover un dedo, sino que reduce las denegaciones (si no se cumple con los criterios de riesgo de una entidad, el sistema le pone en contacto automáticamente, sin tener que hacer nada, con otra y así hasta encontrar una opción válida).
En definitiva, el mundo de los pagos se encuentra en plena evolución y el foco está ahora en la integración de nuevas modalidades dentro del comercio para que, de forma transparente y en tiempo real, los compradores puedan decidir por sí mismos cómo realizar sus pagos.
Raúl Legaz, director de alianzas y de desarrollo de negocio para comercios en Fiizy.
