Cambiar las reglas de juego en un sector tan tradicional como la banca, no es fácil. Sobre todo si apuestas por un banco nuevo que sólo es accesible desde el móvil, prácticamente no cobras comisiones y ofreces la posibilidad de realizar transferencias bancarias en 25 divisas gratis. Estos son los ingredientes con los que juega Revolut, un nuevo challenger bank que se ha estrenado hace unas semanas en España. Sobre cómo funciona y qué supone para el usuario final nos ha hablado Pablo Viguera, general manager de Revolut para nuestro país.
MuyPymes: Sois uno de los challenger banks más importantes del Reino Unido. ¿Pero ¿en qué consiste realmente ser un challenger bank y en qué se diferencia de un neobanco o un banco como servicio?
Pablo Viguera: Un challenger bank pretende en, líneas generales, democratizar el acceso a los servicios financieros y aportar y crear una experiencia completamente independiente de la banca. A diferencia de los neobanks, nosotros no nos integramos con bancos ni ofrecemos servicios de bancos si no que somo independientes, con nuestra operativa, nuestra infraestructura, nuestro software, etc.
Esto incluye una infraestructura diferente a nivel de pagos a nivel global, sin comisiones, instantánea y moderna, tanto entre particulares como entre empresas (y entre éstas y sus clientes). Nosotros queremos eliminar a intermediarios poco transparentes y que añaden unos costes excesivos y, en definitiva, buscamos que el dinero se pueda usar de manera eficaz y eficiente por todo el mundo. En definitiva se trata de darle la vuelta por completo a como se han creado las estructuras bancarias tradicionales, para poner al cliente en el centro de todo: de la evolución del producto, de los servicios que incorporamos, de los precios que ofrecemos, del diseño de la app, etc. Creemos que esto solo se puede hacer teniendo una estructura al margen de la banca tradicional.
MuyPymes: ¿En qué os diferenciáis de otros challenger banks como Atom, N26 o Simple?
Pablo Viguera: Contamos con varios factores distintivos únicos. Uno de ellos se debe a cómo nació Revolut. Nuestra propuesta de valor inicial era muy sencilla, monedero recargable en el móvil y la mejor tarjeta para gastar en el extranjero, a tipos de cambio interbancarios (los mejores del mercado).
Por lo tanto, nos hemos establecido como el referente para cualquier persona que cambie monedas a menudo o que viaje y quiera aprovechar los mejores tipos del mercado. Otras empresas integran servicios de terceros (p. Ej. usando Transferwise, como es el caso de N26, u ofreciendo tipos de cambio de Visa o Mastercard que son menos favorables).
Por otro lado, en comparación con estos players que mencionas, tenemos el proceso de registro más rápido y sencillo. El proceso de registro es generalmente tedioso, incluso el de otros challenger banks, pero nosotros hemos sido capaces de reducirlo a menos de 60 segundos y se puede hacer directamente desde el móvil. Y lo mejor, que basta con un escaneo de un documento de identidad y un “selfie”.
Asimismo, nos diferenciamos por nuestra plataforma “Beyond Banking», que es donde iremos incluyendo servicios novedosos y exclusivos para nuestros clientes. Por ejemplo, dentro de poco se podrán comprar, intercambiar y vender criptomonedas desde dentro de la app. Somos completamente pioneros en ese sentido.
Finalmente, nos diferenciamos por nuestro tamaño y por el ecosistema de clientes (tanto particulares, más de 1 millón, como empresas, más de 16.000) que estamos creando. Esto, a largo plazo, nos permitirá crear un verdadera sistema de pagos peer-to-peer donde no haga falta pasar por intermediarios bancarios y donde el dinero fluirá en tiempo real y sin recargos por todo el mundo.
MuyPymes: Contáis con casi 40.000 clientes en España, además de otros tantos en otros países europeos. Al ser un banco británico, ¿cómo le va a afectar el brexit programado para dentro de un par de años?
Pablo Viguera: Sí, en España tenemos cerca de 40.000 clientes y algo más de 1 millón en toda Europa. A día de hoy operamos con una licencia de e-money emitida por el Financial Conduct Authority (FCA) con sede en Londres que nos permite prestar servicios en todo el Espacio Económico Europeo y Suiza, a través de passporting de servicios.
A priori el tema del Brexit podría parecer que podría afectar pero, por un lado, sigue siendo incierto y lejano el escenario de un Brexit completo y, por otro, estamos en proceso de obtener licencia bancaria europea completa, lo cual nos permitirá estar directamente supervisados por el Banco Central Europeo y prestar servicios en toda la zona Euro (incluso con un elenco de servicios más amplio del que tenemos actualmente). Por lo tanto, tenemos todos los escenarios bien cubiertos. Incluso un Brexit completo no debería afectar nuestros servicios ni a nuestros clientes.
MuyPymes: Entre vuestros planes a futuro se encuentra el poner en marcha un exchange de criptomonedas dentro de la propia aplicación. ¿Os planteáis ofrecer otros servicios asociados a otras compañías fintech?
Pablo Viguera: Sí, de hecho, lanzaremos la posibilidad de comprar, intercambiar y vender criptomonedas (Bitcoin, Litecoin y Ethereum) desde dentro de Revolut en las próximas semanas. Siempre buscamos ofrecer los mejores servicios y con las mejores condiciones. En Reino Unido ofrecemos crédito al consumo a través de un partner (Lending Works) pero a diferencia de otros neobanks, creamos una experiencia completamente nativa dentro de nuestra app. Así nos aseguramos que la experiencia de nuestro usuario es consistente, sencilla, fluida y todo ocurre dentro de la app de Revolut.
A medida que vayamos entrando en nuevos verticales, iremos considerando integrar nuevos partners que generalmente también serán fintechs al poder ofrecer productos mejores y más adaptados a las necesidades de nuestros clientes y con menores comisiones (que al final es lo que buscamos trasladar a nuestros clientes). Hasta ahora nos hemos decantado por un partner único por servicio, siguiendo un poco el principio de simplicidad y escogiendo a los mejores.
MuyPymes: Además de dirigiros al consumidor doméstico, también tenéis un producto para empresas. ¿Cuáles son las principales diferencias entre uno y otro?
Pablo Viguera: A grandes rasgos, las ventajas del producto de empresas son las mismas que las del producto retail. Sin embargo, tiene algunas características únicas como: la posibilidad de emitir tarjetas corporativas para gastar en el extranjero sin recargo y al mejor tipo de cambio; API abierta para integrar softwares/procesos propios con cuenta de Revolut Empresas (por ejemplo para emitir pagos masivos) y pronto, integración con aplicaciones de contabilidad como Xero, Sage o QuickBooks
El producto va enfocado tanto a freelancers/autónomos o nómadas digitales como a pequeñas empresas o grandes corporaciones. En España está teniendo muy buena acogida y ya tenemos más de 500 empresas dadas de alta y usando nuestro servicio.
MuyPymes: ¿En qué momento os encontráis en el proceso de obtener una licencia bancaria europea? ¿Y por qué solicitarla en un país tan “exótico” como Lituania?
Pablo Viguera: Tramitamos la solicitud hace 1 mes y esperamos que esté concedida para los primeros meses de 2018. Llevamos más de un año trabajando con el Banco Central de Lituania para prepararnos para este proceso y por lo tanto desarrollamos unos lazos muy estrechos. Rápidamente nos dimos cuenta de la agilidad con la que trabajaban y de los trámites más ligeros con respecto a otros países de la zona Euro.
Por otro lado, Lituania es uno de los polos más relevantes de Europa en temas de fintech y que su infraestructura y su enfoque de regulación consultiva están diseñados para apoyar a empresas con un alto nivel de crecimiento. Esta licencia nos permitirá ofrecer una variedad más amplia de servicios a nuestros clientes como, por ejemplo, crédito al consumo o depósitos a plazo. Y, en última instancia, permitirá dar mayor seguridad a los depósitos de nuestros clientes, que estarán cubiertos, hasta 100.000 euros, por el Esquema Europeo de Protección de Depósitos.
MuyPymes: ¿Cómo es vuestra relación con los “bancos tradicionales”? ¿Realmente os ven como una amenaza o como un competidor con el que pueden llegar a tener algunas sinergias?
Pablo Viguera: Desde nuestros comienzos hemos tratado de alejarnos lo máximo posible de la banca tradicional, porque nosotros somos una empresa tecnológica, que se mueve extremadamente rápido y cuya cultura promueve la transparencia, la eliminación de comisiones y que busca devolver el control a los clientes.
Desafortunadamente, eso, hasta ahora, ha estado muy enfrentado con los servicios que ha prestado la banca tradicional y por eso decimos que queremos construir un mundo más allá de la banca, un mundo en el que el dinero no tuviera fronteras. Dicho eso, como startup innovadora siempre estamos dispuestos a hablar con todo el mundo y, de entrada, no cerramos la puerta a nada. Es más, creo que entramos en una fase en la que la convivencia va a ser necesaria y se convertirá en la norma.
Las fintechs han llegado para quedarse y las entidades bancarias tradicionales tendrán que pasar por un proceso de adaptación ineludible para adaptarse a las necesidades de sus clientes en una estructura nueva marcada por el cambio tecnológico y el cambio en los patrones de uso de productos y servicios de todo tipo.
En general, en España tenemos buena relación con todos los bancos y nos hemos reunido con las principales entidades. Hemos visto un constante interés por su parte en nuestra visión y como hacemos las cosas y tenemos una relación totalmente amistosa y fluida.
MuyPymes: Vuestro objetivo es conseguir 10 millones de usuarios antes de 2020. ¿Cómo veis a España en esa ecuación y cómo esperáis conseguirlo?
Pablo Viguera: De momento en España ya tenemos cerca de 40.000 clientes. Lo cierto es que la acogida aquí ha sido muy buena y antes de abrir nuestra oficina local ya contábamos con una base de clientes de cerca de 30.000, lo que fue clave a la hora de decidir crear equipo local y perseguir una estrategia de crecimiento y expansión en España. Y, por otro lado, hemos generado mucho interés por parte de medios y de entidades financieras.
De hecho, ya nos hemos reunido con varias de las principales entidades bancarias del sector y con el regulador para comentar nuestros planes y nuestra visión. Con la apertura de nuestra oficina en Barcelona también hemos visto como se ha incrementado el volumen diario de nuevos clientes, en apenas unas semanas ya hemos multiplicado por tres. Nuestro objetivo es llegar a los 50.000 clientes para finales de 2017 y llegar a 250.000 clientes en 2018. En el roadmap de crecimiento, España juega un papel fundamental y estimamos que para 2020 podemos llegar a cerca de 1 millón de clientes, es decir cerca de un 10% del total de Revolut.
